若要以理想状态退休，不仅需要坚持长期的储蓄和投资，而且还要确保健康、事业不衰、不被“啃老”、防止婚变、减少债务。要做到这些，当然需要未雨绸缪。

　　理想式退休

　　文 本刊记者 陈婷

　　“采菊东篱下，悠然见南山。退休后准备回归田园生活。”

　　“与志同道合的朋友们一起，才是真快乐。”

　　“发挥余热开创事业第二春。”

　　“通过运动健身来养生。”

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　　如果我们问100个人，你理想的退休生活是什么样的?至少会有100个答案。

　　是的，每个人都有着自己的退休梦想，但不是每个人都能实现自己理想的退休生活。

　　基于美国雇员福利研究所的一项数据分析(计算机模拟实验了100000种可能路径)，专家们发现，每一个人的储蓄与投资、健康、事业、家庭与子女、中年的婚姻变化和债务，这六个因素都会极大地影响其财务状况，并且深深地影响退休后理想生活的实现，需要做好充分的规划与抉择。

　　六大因素影响你的退休生活质量

　　提到退休梦想的实现，不少人可能会觉得，主要就是财务准备是否充裕嘛。

　　其实不然，无论是专家的模型实验也好，还是我们自己仔细思考一下也罢，的确，除了通过长期的储蓄与投资为自己准备好足够的养老金，弥补社会基本养老金的缺口非常重要外，其他几个因素，诸如个人的身体健康，个人中年以后的事业发展，家庭与孩子，配偶与婚姻，个人和家庭的债务等，也都会极大地影响你的财务状况和生活安排，继而影响退休生活的质量。

　　首先最重要的就是保持一副健康的身体，这样我们退休后才能享受生活的乐趣。如果说财富、事业、子女等都是一个个“0”，那么身体健康就是最前面的一个“1”，只有保持健康，才能让自己的快乐不断放大。

　　再看中年容易碰到的两大危机：失业与离婚。在我们国家，中年失业大潮还不是很明显，欧美国家这方面的危机较为严重。但随着科技与经济的发展，中年“被淘汰”的概率可能会越来越高。没有稳定向上的职业发展，何来悠闲的晚年呢?

　　中年离婚，这在我们国家已经越来越普遍，甚至有很多夫妻选择在孩子高考结束后办理离婚手续。离婚后，分开的双方，特别是女方，养老风险其实是更大的。所以，“执子之手与子偕老”对舒适养老是有裨益的。

　　再者，如果你在临退休前还有相当多的负债，那可是非常危险的。因为大部分人在退休后，收入都会骤降，如此一来肯定无法承担巨大的债务。所以在50岁以后举债得三思而后行，在尚未退休之前就要整理好自己的负债了。习惯用信用卡的人士则可以在退休后取消信用卡，改用现金。

　　做自己生活的主角 做子女生活的配角

　　在中国，还有一个重要的问题会困扰退休人士的生活，影响人们的退休生活质量，那就是“助小”的问题。

　　孩子小的时候，中国父母总是把精力和资源都用在孩子身上。等孩子长大工作了，甚至结婚了，中国的爸爸妈妈又从子女身上找到了“再就业”的机会，成了名副其实的“袋鼠爸爸”、“袋鼠妈妈”。

　　特别当退休族成为爷爷奶奶、外公外婆后，对隔代的爱将赋予他们更大的能量，全心全意以晚辈为生活中心，毫无自我可言。更有不少退休族，为了下一代不惜拿出自己的养老金，供他们买房、买车，补贴家用。其实，真正需要经济支援的不是事业起步的年轻人，而是已经退休、预期支出远大于收入的老年人。

　　父母无私奉献的精神固然可贵，却并不值得推崇。对于自己的养老金，如果非常充裕又愿意补贴子女的，可以拿出一部分，但如果连自己的生活质量都无法保障，那么还是“小气”一些，子女也不会希望父母为了自己过苦日子的吧。在家务料理上，则尽可以放手让早已成年的子女边干边学。成年子女需要一定的自由空间，在父母精神支持下渐渐锻炼自己的能力，成为自己生活的主人。

　　老人在退休后，亦该有自己的生活重心，比如可以二度上岗发挥余热，既多一份收入又充实生活;在老年大学陶冶情操，学学烹饪、绘画、钢琴、插画，或是投资、理财等等;又或者约上朋友，出门旅行一番，在成年子女的生活中只要扮演“配角”即可。

　　及早规划让自己舒适退休

　　明白了生活、工作、家庭的方方面面都可能影响到自己的退休生活质量之后，一定要好好调整和安排，不要打无准备之仗。

　　至于很多人关心的另一件事，到底该如何逐步筹措养老金，保证自己退休后在经济上不会遇到大问题，每个人的思路和路径也可以不一样。

　　一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后宽裕生活所需的钱;另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。

　　比如，在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活需要的所有费用，这是很不错的办法。但这要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。如果你的子女教育和房贷、车贷压力较重，很可能会在这几大理财目标中发生冲突，比如对青壮年时期的生活品质产生影响，或是影响养老储备提前实现的可能性。同时，这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

　　你也可以购买一定量的商业保险，比如养老年金保险、万能险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金，这当然也是个不错的主意。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取。而且，如果你选择的是终身保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。同时，如果购买了一些终身健康医疗保险，更可以为老年的疾病费用支出助上一臂之力。但是，目前阶段的保险产品也存在预定利率较低、费率较高等缺点，这就会让将来商业保险金对于富足养老的助推力功效有所降低。

　　而如果是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。当然，个人房地产投资门槛较高，而且变现能力较差，如果是用来出租，还要花费一定的管理成本。

　　不管怎么做养老筹划，根本的原则就是树立目标、做好规划、严格执行，毕竟退休生涯是比较漫长的，同时还要协调好家庭、配偶、子女之间的关系，为自己和老伴预约一个健康、快乐、愉悦、充实的晚年!

　　漫长的退休生活需要足够的资金储备。除了社会基本养老保险外，每个人还应尽早开始为退休做储备，长期坚持为养老而不断累积，会让你的退休生活更无忧!