文 本刊实习生 刘昕

　　作为一位年轻SOHO族的阿辉，时间自由，但收入常常不稳定。他该如何调整资产配置，避免收入断档时出现的经济困窘呢?

　　SOHO是英文“small office home office”的首字母缩写，它是一个充满现代、时尚和自由气息的词，越来越多的年轻人加入SOHO族群，阿辉就是其中之一。

　　朋友们都非常羡慕阿辉现在的工作。今年年初，阿辉在普吉岛呆了一周，而去年更是在西藏玩了三周，完全不受假期的束缚。自由的工作，让他有充分的时间去享受生活，不过，前提是钱要够花。

　　时间虽自由，收入波动大

　　阿辉今年28岁，在广州一家贸易公司工作，这是他毕业后的第二份工作。阿辉是大学德语系毕业，他们公司主要和德国企业有贸易往来。平时他都是在家办公，工作时间弹性很足。业余他会利用自己的语言专长做一些兼职。与周围同学和朋友朝九晚五固定的工作模式相比，他的工作着实令人羡慕。据他说，有一次，他甚至背着电脑边旅行边工作。

　　当然，收入和时间是不能两全其美的，阿辉莞尔道：“我的工作是很自由，但收入也很‘自由’。”

　　作为SOHO一族，他的收入由基本工资和业务提成两部分组成，最少的时候，阿辉一个月仅有4000元工资，甚至更少。而最忙碌的一个月他欣喜地赚到了21000元，平均月工资8500元左右。每个月业绩的多少，不仅决定他的月收入，还与他的年终奖直接挂钩。

　　与不稳定的收入相比，阿辉的支出相对稳定，由于他的工作经常需要日夜颠倒地与国外联系，为避免影响家人休息，阿辉搬离家独自居住。每月扣除房租、基本生活费和日常开销，他仅能余下1000多元。

　　工作的业绩压力和偶尔收入“淡季”带来入不敷出的焦虑，都是阿辉这份工作在时间和收入上带来的冲突。尽管如此，他还是表示这是一份适合他的工作，而偶尔出现的经济困窘是给他的财务状况敲响了警钟。

　　收入淡季如何避免入不敷出

　　阿辉存款并不多，10万元用来购买低风险中长期理财产品，3万元用来投资股票，身边备有1万元左右的现金加上活期存款。正常收入情况下，他完全能应付自己的生活开销，可是冷不防出现的收入淡季再碰上出游计划，开销增多再加收入减少，使他往往要在股票减仓和延迟归还信用卡账两者之间做出艰难的抉择。

　　为此阿辉叹道：“急需用钱时，股票割肉吧，有点舍不得;买掉有盈利的股票吧，又怕自己赚少了吃亏，很让人闹心。其实我通常留1万元现金是绰绰有余的，偶尔收入不景气，我工作压力也会变得非常大。”

　　阿辉没有常年备着超额闲置资金，主要考虑到自己收入不稳定，总想着通过理财能多赚点闲钱，因此大部分存款投资于稳健的中长期理财产品，而该类产品流动性较差，时常不能应急。

　　有时候，资金的安排需要取舍和协调，阿辉意识到自己光顾着考虑理财升值，忽视了生活的必要保障。因此，他想适当改变资产配置比例，来避免收入“淡季”时出现的经济困窘，可是如何掌握这个度他有些犯难。同时，他还觉得自己的投资组合略显单调，打算对它们实行“升级”配置。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 8500 基本生活开销 2000

　　外出就餐购物等 1500

　　娱乐休闲支出 2000

　　房租 2300

　　其他收入 500 其他 0

　　合计 9000 合计 7800

　　每月结余 1200

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　年终奖金 60000 旅行费用 20000

　　年末大宗购物 7000

　　人情往来 4000

　　孝敬父母 6000

　　其他 0

　　合计 60000 合计 37000

　　年度结余 23000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 1 房屋贷款 0

　　理财产品 10

　　国债 0

　　股票(市值) 3

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 0

　　房产(市值) 0

　　黄金及收藏品 0 其他贷款 0

　　合计 14 合计 0

　　家庭资产净值 14

　　开源节流 积极投资

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

　　SOHO是许多年轻人梦寐以求的工作状态，对于阿辉而言，尽管不能“数钱数到手抽筋”，但至少能“睡觉睡到自然醒”也是令人无比羡慕的生活。然而大学毕业至今也有六七个年头了，阿辉的生活虽然悠闲自在，但每月结余只有1200元，迄今为止才积累了14万元储蓄，况且至今单身，考虑到在不久的将来很可能即将面对的结婚、买房、生子等一系列大额开支，阿辉的财务状况显然不容乐观。

　　现金流与消费规划亟待调整

　　阿辉眼下首先要解决的是他的现金流困局。一边是工作收入不稳定，时而一月只有4000元，时而一月高达21000元;一边是支出同样不稳定，若不外出旅行的话，月支出约在7800元，外出旅行则要上万元。因此阿辉的资产配置中就需要比一般的上班族配备更多的现金流。普通人只需要3~6个月支出的备用金，阿辉则应备有6~12个月备用金。

　　然而阿辉目前只积累了14万元金融资产，若按最高预留12个月支出的现金流计算，阿辉将难有更多资产可用于投资潜在收益更高的理财产品，实现资产的进一步增值。因此对阿辉来说，在适当增加现金流的同时，务必还要适当缩减开支。

　　首先要通过记账找出自己生活中的“拿铁因子”，对生活中不必要的娱乐享受性支出进行适当削减。其次，如果可能的话，最好能和父母一起居住，则还能省下2300元房租，同时和家人一起吃饭还能缩减餐饮开支。若担心因为工作影响家人休息，则可以通过安装静音效果更好的密封条、使用耳塞、耳罩等技术手段化解问题。另外尽管工作自由度较高，但阿辉的旅行计划最好能提前规划，一是因为一般来说，越早订购机票和酒店，相对折扣越大，旅行成本越低廉;二是因为提早定好旅行计划就能提早准备好相应的资金，从而避免流动性危机。

　　因此建议阿辉最好能将包含旅行、人情往来等大宗支出在内的月平均支出降到7000元以内，这样每年的收入中就能留出一半，也就是84000元可用于投资。

　　投资规划可更激进

　　至于阿辉目前的14万元储蓄，建议10万元理财产品到期后拿出3万元，和另外1万元活期储蓄一起构建一个4万元的家庭备用金，可购买余额宝等货币基金，这些资金目前能获得5%左右的收益，足够阿辉半年消费所用。剩下的7万元资金建议可以购买股票型基金，用以博取更高的投资回报。因为阿辉正处于积累的资产较少，而未来面临的财务负担较重的人生阶段，现阶段首要任务就是在适当缩减消费支出并保证日常现金流安全的前提下，实现资产快速增值。中长期理财产品虽然收益率相对短期理财产品要高一些，但流动性却差很多，并不适合现阶段的阿辉。

　　另外就算今后阿辉不小心又遭遇到了现金流危机，也尽量不要通过被动缩减股票仓位或延迟归还信用卡等方式解决，前者将会打乱你的既定投资计划，后者则要承担不菲的罚息，建议最好还是问父母或朋友借钱过渡一下。

　　努力拓展收入空间

　　相比于目前这14万元资产的打理，眼下阿辉应该把更多的时间和精力投入到努力增强自身“吸金”能力上，不管是进一步提高业务能力和工作收入，还是在工作之余依靠自己的语言专长获得更多的兼职收入。尤其是要充分利用好自己所拥有的“外贸”和“德语”这两项专长，以此为基点，试着发掘更多的职场或打工收入。如果遭遇技能和知识上的瓶颈，也可以考虑通过进一步的学习和进修来提升自己的专业能力，为今后职业生涯的进一步发展奠定基础。

　　总而言之，虽然阿辉在时间安排上已经获得了较大程度的自由，但在积累个人资产方面，距离财务自由的目标还有着非常漫长的道路要走。祝阿辉早日摆脱当下的经济困境，使自己的财务状况越来越健康。