恭喜发财，红包拿来。春节过后谁最“富有”?当属还在享受着压岁钱待遇的孩子。你不理财，财不理你，这话对谁都适用。而这些每年发一次财的“小财神”们，在拿到长辈给的压岁钱后，要怎样打理才能达到“钱生钱”的理想效果?为此，本刊特别献上专为孩子打理压岁钱的理财攻略，希望“小财神”及其父母能够从中找到合适的理财方式。

　　攻略一：银行储蓄稳健理财

　　在很多人的记忆里，儿时就拥有一个签着自己名字的存折是件神气的事情。因此，希望使孩子从小就与银行结缘的最直接方式，就是让孩子定期储蓄，如果有余力，还可以适当接触理财产品。

　　投资门槛：除10元左右开卡费用外，没有硬性要求

　　适用年龄：各年龄段 “小财神”，16岁以下孩子存款需父母协助开户

　　分析：储蓄是孩子触摸经济的第一步。因此，在进行储蓄之前，家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。一般来讲，银行储蓄分为活期储蓄(目前利率0.36%)和定期存款两种。在定期存款中又按照时间分为3个月(目前利率1.71%)、6个月 (1.98%)、1年 (2.25%)、两年(2.79%)、3年 (3.33%)和 5年(3.60%)。单从储蓄的角度讲，大人们的想法是如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但从学习理财的角度看，很多理财专家建议，应该让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。

　　具体来看，这样的建议操作起来虽然繁琐，但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。例如一位小朋友从今年开始将5000元压岁钱存到银行，按照专家的建议，在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在今年内，就会有至少三份储蓄到期，到期后小朋友还可续存，这期间如果央行调息，家长也有机会为孩子参谋要转存成哪个档位的储蓄。如果小朋友坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。

　　如果从教育储蓄的角度出发，家长也可以按照孩子升学的年份，制定储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期，存款利率与以往相比并不诱人，但这仍是最可靠的一种财富积累方式。

　　从银行理财产品的角度讲，目前专为少年儿童设计的产品少之又少，再加上很多父母对理财产品也不了解，所以孩子对这类产品的认知有限。

　　点评：最简单最直接的理财方式，但能够让孩子在储蓄的过程中学习金融知识，体会理财的快乐。

　　攻略二：基金定投积少成多

　　除存银行外，用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。但如何在目前品种不一、数目繁多的基金中挑选适合的产品则成了一个难题。

　　投资门槛：300元以上

　　适用年龄：6岁以上

　　分析：当前市场普遍认为，股市从高点急跌七成之后，A股风险得到较充分的释放。不少业内人士也认为，尽管有人认为现在不是底，但正如疯涨时因盲目乐观会看得过高一样，大跌后人们因极度悲观容易看得过低。一位资深理财师表示，对于年龄偏小的孩子，如10岁以下，不急需缴纳大额度的学习费用，可以在现在点位买入一定数量的基金，长期持有，存在获取较大收益的机会。

　　在选择具体的基金品种方面，这位理财师表示，在经过牛熊考验仍表现占优的品牌基金公司中，可选择偏股型基金，购买两至三只形成组合。

　　需要注意的是，目前不少银行都推出了类似于股票型基金的理财产品(类基金产品)。这类理财产品与基金运作方式非常相似，比如每份产品的面值、认购费率、赎回方式及投资方向等。但专家指出，此类产品虽然采取了类似基金的运作模式，但是并不同于基金。

　　据介绍，这类产品是一种银行创新理财产品，由商业银行发行、基金公司进行投资运作。与基金相比，该类型产品多数运用动态投资策略，在高收益和低风险投资品种之间进行资产比例配置。“类基金”产品的投资范围类似于混合型开放式基金，从证券市场股票、QDII基金、新股申购乃至债券等样样皆可作为投资标的，而且投资比例限制比基金更为宽松。

　　一个显著的区别就是“类基金”产品的门槛高。这类产品虽然像基金但仍然属于银行理财产品，因此门槛至少在5万元以上，理财门槛相对较高，主要针对投资者中的中高端人群发行。而基金的认购门槛大多只需1000元，采用定期定投基金，其认购门槛甚至可低至300元。

　　点评：这是一种让孩子真实接触资本市场的理财方式，有风险，很刺激，同时能锻炼孩子的判断能力。

　　攻略三：购买保险赚未来生活费

　　一项调查结果显示，目前国内儿童每年收到的压岁钱平均超过1000元，其中每年压岁钱收入在2000元以上的儿童已达到20%以上。用于理财的压岁钱不到25%，而具有理财意识的孩子只有9.4%。

　　投资门槛：下至100元，上不封顶

　　　　适用年龄：不限

　　分析：针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式。保险理财并没有年龄限制，不过年龄越小，在获得同等保障的情况下所缴保费会越少，以缴费方式分类，在保险理财产品中，有月缴的，也有年缴的;从领取方式分类，有按月领取的，也有按年领的。

　　一个2岁的小宝宝选择这一款产品，如果缴费期限为10年，每年将小宝宝的节日礼金5000元作为保费缴纳，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日，即小宝宝12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至他22岁，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，小宝宝也拥有了身故保障，以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障，保障金额最高可达200万元。

　　点评：在市场上针对少儿类的保险产品还有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0-12岁，有的返还是截至25岁大学毕业，还有重疾给付，末期重疾保费豁免，创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时，一定要选择保费豁免一项，家长一旦发生意外，孩子则可以继续享受保险带来的实惠。无论如何，毕竟用孩子自己的钱为他们做一份完善的保险理财计划，是作为家长的一份责任。

　　攻略四：投资黄金保值收藏两不误

　　时下，长辈们给孩子压岁钱已不再局限于现金一种；而家长和孩子在打理压岁钱时，也不再拘泥于储蓄，将压岁钱变为“压岁金”已被越来越多的人所接受。

　　投资门槛：千元左右

　　适合年龄：没有具体限制

　　分析：据记者了解，黄金投资方式有几种，但黄金期货、黄金T+D等品种复杂且风险较大，不适合普通投资者，尤其是孩子们不易操作，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。

　　春节前后，压岁金币、贺岁金条、黄金生肖挂件等传统黄金制品又达到了销售高峰。在银行工作的王先生说，家长将“压岁钱”转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。

　　事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，也适合各阶段的孩子。实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克的金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有;大些的孩子可以买样式单调些的纯金条，而小些的孩子则可以选择图案漂亮的挂饰、金币等，如周大福今年就新推出了富足牛、平安牛、福气牛3种足金吊坠，很受欢迎。不过理财专家提醒，应尽量避开工艺水平较高的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜用来理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。不过，并不是所有金条都具有较大的升值空间，一些贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。

　　点评：对于黄金这种天然货币，不要让孩子对它的理解仅停留在饰品上，要让孩子从小懂得黄金保值升值的特性。