预期寿命的延长、人们对退休生活期望值的提升，都对养老金储备提出了更高的要求。怎样估算你的退休金缺口？近期汇丰中国发布的一份调查报告，为你进行养老规划提供参考。

　　伴随着财富的增长、消费观念的提升，人们对于退休生活也有了更高的期许。近期汇丰中国发布了一份题为《未来的退休生活：退休生活新面貌》的调查报告。报告显示，内地受访者预计退休生活会持续20年（全球平均的数字为18年），但受访者认为自己相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

　　根据第六次全国人口普查的数据，2010年中国人口平均预期寿命已经达到74.83岁，比2000年提高了3.43岁，而在上海，户籍人口平均预期寿命达到82.13岁。预期寿命的延长、人们对退休生活期望值的提升，都对养老金储备提出了更高的要求。

　　居民退休储备尚有10年缺口

　　据介绍，汇丰的未来退休生活调查始于2005年，是一项针对环球退休生活趋势进行的独立研究项目。今年所推出的调查报告《未来的退休生活：退休生活新面貌》是该系列调查的第8份报告。从中我们也可以了解到人们对于建立养老金储备的一些观点与态度。

　　在调查中发现，中国内地的受访者平均从29岁开始为退休作储备，人们意识到，要保证退休之后的生活品质，最迟应不晚于36岁开始退休的财务储备，而在全球这一年龄平均为34岁。

　　同时，受访者对安享退休生活有较高的期望值。调查报告显示，要确保舒适的退休生活，每年平均需要约人民币166100元的家庭退休收入;在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为人民币257500元;全球平均约为人民币214600元。

　　但是，有近一半(45%)的受访者表示，要实现舒适的退休生活，自己的退休储备尚不充足或者是完全没有退休准备。受访者认为自己相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

　　三步计算你的退休储备缺口

　　由于取样的原因，这份调查报告尚难以对大部分人的退休储备状况形成判断。但是一些趋势性的变化能够成为共识，如人们对于退休生活的期待值在上升，退休储备的观念也在提升，但是与之相对应的退休储备还有较大的缺口。

　　看到这份报告的调查后，你是不是也开始思考自己的养老金缺口有多大呢?在进行退休养老规划时，计算养老金缺口是第一步，也是较为关键的一项工作。

　　第一步：对退休后的支出状况进行估测

　　这里计算的思路是，使用目前的支出状况作为基本参考，剔除掉一些退休后不会产生的支出项目。在此基础上，对应乘以不同的通货膨胀系数，并进行加总。

　　当然，每个家庭的支出状况都有很大的差异。在下面的例子中，我们使用的是《2012年上海统计年鉴》中的数据，以高收入组(人均年收入70067元)的消费支出来进行计算。通胀系数则根据生活经验对不同消费支出项目的年化通胀率进行了设定。在这个例子中，主人公夫妇预计在20年后退休。

　　表：退休后第一年的支出测算 单位：元

　　数据来源：2012年上海统计年鉴

　　在这个例子中，我们可以看到，这对夫妇目前的年消费支出为82794元(扣除了部分支出项目后);在采用通胀系数进行计算之后，20年后当他们退休时每年需要的支出为169237元，接近17万元。

　　随着人口寿命的延长，退休生活的时间也越来越长。如果我们以25年来计算的话，那么简单的算法是，在退休生活期间需要的支出为17万元 25=425万元。

　　需要说明的是，这只是最为简单的一种计算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期间，支出仍将受到通胀的影响;而对一笔存续的退休基金来说，我们也可以通过适当的稳健投资方式，继续为这笔资金获得增值手段。

　　第二步：计算退休后的收入

　　退休后的收入构成主要来源包括社会养老金、家庭存款、个人养老金等。目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源。在进行退休规划时，这项收入也是计算退休金缺口的主要数据。

　　估算社会养老金收入的困难在于，社会养老制度在不断进行变化与调整。一种比较基本的计算方式是，使用退休金替代率来进行估算。所谓的养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。以国际经验来看，当养老金替代率大于70%时，退休后可维持原有的生活水平。不过，目前来说，我国的养老金制度中养老金替代率较低，且事业单位退休人员与企业退休人员施行不同的养老金政策。其中，企业退休员工的养老金替代率较低，而对于高收入群体来说，由于养老金的缴纳基数以社会平均工资水平为基础，他们的养老金替代率更低。

　　我们仍然以2012年上海统计年鉴中对高收入组的划分标准：年收入7万元为计算基础，20年后这一收入水平将达到18.57万元(设定工资年均增幅3%)。以30%的养老金替代率来计算的话，预计他在退休时获得的养老金为5.57万元，两位老人的退休家庭养老金收入合计11.14万元。

　　另外，一些人还拥有额外的年金账户、商业养老保险账户等，在退休期间能够获得一定的年金收入。

　　还是采用简单加总的方式，以退休第一年的退休收入来计算，25年的退休生活所获得的养老金收入为279万元。

　　第三步：得出退休储备的缺口

　　沿用上面的例子，从支出与收入之差来看，在退休时养老金的缺口至少为425万-279万=146万元。这也意味着，在20年后退休时，我们至少需要准备146万元才能保障到退休后维持同样的生活水准。

　　不过，从开始进行养老规划到真正退休，往往要经历十年、二十年的时间，在这个期间，生活的各项成本，包括日常支出、医疗、看护、养老设施等价格都会出现较大的变化，而社会的养老制度也会有一定的调整。

　　因此，计算出的退休储备缺口也需要不断进行修正和调整。