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保险利率2.5%有望松绑 保费下调见空间

http://www.mwnews.cn  2013-08-02 11:31:34   来源:北京晚报    【字号

  想给自己买份保险作为风险保障,又怕2.5%的固定利率不能抵御通胀,这是许多人购买保险产品时的顾虑。不过,这样的顾虑即将被打消。继保监会3月份在寿险公司内部下发《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》及具体实施办法后,近日传出消息,普通型人身保险产品费率改革方案有望实施,2.5%的预定利率将被打破,理论上未来保险的保费很可能下降。

  2.5%没有竞争力

  “一听预定利率只有2.5%,许多客户就直接表示太低了,不想投保了。”保险营销员徐天深感今年保险业务越来越难做了,因为越来越多的客户除了希望传统保险提供保障外,还希望能获得一定高收益,而这是目前2.5%预定分红利率难以实现的。

  按照规定,目前传统寿险预定利率不得高于2.5%。这是源于上世纪90年代的风险防范,当时,通胀率高企让保险公司在设定产品的预定利率时一度高达6%以上,随着通胀率的回落,保险公司为了避免利差倒挂造成亏损,纷纷建议客户退保,造成了一轮奇异的退保潮。在此背景下,传统寿险预定利率不得高于2.5%的规定应运而生。

  “一方面2.5%的利率规范了行业秩序,但同时也让传统寿险在与其他金融产品的竞争中处于劣势。这个水平低于银行活期储蓄利率,更不要说货币基金、短期理财等流动性好的产品利率都比保险高。”一位保险公司业内人士告诉记者,由于近两年投资收益率下降,以及银保新政导致寿险的保费增速出现大幅度的下滑,寿险的销售形势不容乐观。保险传统产品固定利率严重制约保险发展和竞争,不少内地人到香港去投保看中的就是香港保险的高回报。

  从普通寿险起步

  据保监会内部人士透露,具体改革方案有可能为“放开2.5%的预定利率前端、管住3.5%准备金评估利率后端”。按照分步实施的计划,这次寿险利率改革先从普通型人身保险开始,然后深入到非传统业务。对于第一步是只针对传统人身险产品,还是包括分红险等新型产品成为征求意见过程中的争论焦点。

  保险费率的市场化改革和银行放开利率频率保持一致。分析师表示,央行此次仅放开贷款利率下限,但存款利率不变,稳健的方案将传导至保险业。

  保费会出现下降

  保费市场化后,对于投保者来说,是不是一件好事呢?从理论上来说,保险产品提高收益后,保费会出现下降。对此,中央财经大学教授庹国柱告诉记者,2002年至2012年,普通险保费占比已从2002年的44.9%降至2012年末的9.1%;因为预定利率太低,定价太高,同样保费买的保障就少,产品没有竞争力,所以市场迫切期待推进利率市场化。

  不过,任何事情都是双刃剑,在费率市场竞争充分的情况下,保险公司能提供给消费者更多的产品和更高利益回报,但同时,取消了享受十几年的预定利率的政策保护,产品利差将会缩小。2010年7月保监会曾就寿险费率改革征求意见,这引起资本市场极为强烈的反应,令上市保险公司的股价暴跌。本报记者 傅洋J004