明年起，“单独二胎”政策将正式实施，但你有没有算过生二胎的经济账?因为有权利生二胎不代表有能力养二胎。想生二胎，并不是很容易的事，那需要太多的勇气。

　　二胎理财攻略

　　文/ 本刊记者邢力

　　12 月20 日，作为本年度最意外爆红的电视真人秀节目《爸爸去哪儿》第一季顺利收官，看着“森碟”、“黑米”等一干小萌娃一路上的各种搞笑各种吐槽各种卖萌，不少新婚夫妇都有“赶快生个娃玩玩”的冲动。看到叶一茜微博上晒出的“森碟”排队给弟弟买“奥特蛋”的超有爱照片，更让已经家有一宝的爸比妈咪也对“再生一个娃”产生了无限憧憬。与此同时，十二届全国人大常委会第六次会议也十分“应景”地开始审议关于调整完善生育政策的决议草案，国家卫计委负责人更是明确表示，目前各地正在为启动十八届三中全会《决定》明确提出的“单独两孩”政策积极努力，预计部分省份2014 年一季度可以实施。具体做法是：符合政策的夫妇可带户口本、身份证、结婚证和独生子女父母光荣证等材料到街道乡镇计生办申请再生育。只需一方户口所在省实施“单独二胎”政策，就可去申请。

　　放行二胎时不我待

　　用眼下最时髦的词来形容，“单独二胎”政策的出台可以说是我国人口结构加速老龄化“倒逼”的。延续了30 多年的“只生一个好”的计划生育政策不得不让位于“单独二胎”新政。而“单独二胎”政策的横空出台等于在过去生育的政策上划了一道大口子，形成了潜在的政策冲突：目前实行的早已成为鸡肋且备受争议的独生子女父母奖励政策与“单独”放开二胎以及今后将普遍放开二胎的政策趋势形成矛盾。不少专家认为，现在是取消独生子女奖励政策的时候了，取而代之的应该是不断提高业已形成的老年独生子女家庭、尤其是失独家庭的相关扶助标准，减轻其养老负担。

　　根据中欧国际工商学院王建铆教授的预计，未来1~3年内，肯定会出台进一步放开二胎的政策，只不过究竟是无条件全面放开，还是有条件陆续放开，具体的做法还有待进一步研究。目前有媒体报道，关于2015 年之后全面放开“二胎”的政策也正在拟议中。

　　事实上，人口政策的调整事关重大，对降低储蓄率、提高消费率、缓解今后房地产市场的硬着陆、纠正性别失衡问题都会产生深远影响。后面的专家解读篇会作进一步剖析。

　　政府有意百姓“无情”

　　可惜正所谓“落花有意，流水无情”。政府已经意识到了调整人口政策的必要性，但面对居高不下的房价、节节攀升的物价和升幅有限的收入，面对从天而降的“大蛋糕”，不少“单独”家庭却并不领情。如果套用王志文一首老歌的歌词，那就是“想生二胎，并不是很容易的事，那需要太多的勇气”。

　　在记者的身边，许多80 后夫妻都存在这种“心动却不敢行动”的情况，记者的朋友小刘就是其中之一。小刘老家四川，家中有一个弟弟，老公上海人，独子，两人育有一个2岁半的女儿。当小刘的公婆从报纸上得知像他们这样的家庭也拥有二胎准生证以后，当天晚上一家人吃饭时老两口就激动地催他们赶快生二胎。可是这天饭桌上小刘和老公都吓得不敢说话，老公不敢明确说不要，只能以“我们商量商量”为由把心潮澎湃的公婆忽悠进房间睡觉了。

　　小刘告诉记者，他们夫妻俩不是不知道生二胎的好处。比如独生子女从小独自成长，缺乏互助、分享、关爱他人的精神，如果膝下能有一对子女共同成长，既不孤单，长大后也能互相扶持，家里也会因为两个孩子而变得更加欢乐热闹。自私点说，有两个孩子，今后自己老了也还能多一份保障，两个独身子女要照顾双方4 个老人几乎是不可能的。而对祖辈来说，如果能有一对孙子孙女(外孙外孙女)绕膝，也能让他们精神上感觉这辈子更圆满了。

　　然而理想很丰满，现实很残酷。小刘夫妻俩3 年前买的婚房贷款还有80 万元没有还清，去年又刚刚贷款10 万元买了辆车，如今光是女儿的各种支出每月就不少于4000元，今后也是有增无减。去掉各种贷款以及各种生活上的刚性支出，如今小夫妻俩忙活一个月，能结余下来的工资也就3000 多元。更何况今年小刘丈夫所在的外企正好业绩下滑，遭遇裁员潮，未来别说收入增长，能保住工作就不错了。而小刘自己好不容易产后复出至今，收入也才勉强和产前持平，要是和领导说再生个孩子，眼下这个民企的工作基本是保不住了，以后要回归职场也更难了。“生两个孩子，支出增加了，收入却会减少，谁吃得消啊!”小刘大叹苦水。除了实实在在的资金消耗，生育二胎后，为人父母者，包括祖父母辈所要付出的人力成本也更多了。“我公婆都已经年过60，高血压、糖尿病、腰肌劳损等各种毛病都出来了，眼下他们帮着带一个孙女已经累得够呛，要是再生一个，谁还有精力管孩子?真要让两老带两娃，别说含饴弄孙了，简直是要折寿的节奏啊!”小刘说。

　　更重要的是，如果说带孩子的家务劳动还可以通过请保姆的方式解决，那子女教育就不光是有钱就能解决的事了，父母必定要花上更多的时间和精力来进行亲子感情的培养和教育，而这必定会和忙碌的工作产生冲突。而且独生子女的私心较重，再生个孩子，如何处理两个孩子的关系也很令人头痛。从近期出现的重庆“10 岁女孩摔打男婴”事件，到无锡“7 岁男孩虐待妹妹”事件，都反映出越来越多的孩子存在精神障碍。最极端的例子莫过于有个初中女生得知母亲怀孕要生二胎后，百般不愿意。当弟弟出生后，她索性离家出走。父母找到她后连“爸妈”也不肯叫，直到承诺她等弟弟长大后会将家里的财产进行公证，一人一半，不会偏向弟弟，小美才同意回到父母家中……

　　于是第二天晚上，小刘的丈夫单独把他父母拉到房间里，仔细盘算着上面这些问题，老两口脸上也逐渐“晴转多云”，最后愁眉不展，尽管嘴上还硬撑着“孩子生下来了，总有办法拉扯大的”，但终究还是明白自己不是大富人家，后来逐渐也就不提生二胎的事了……

　　生或不生从长计议

　　事实上，“要不要生二胎”?“生二胎好不好”?并不是两道简单的判断题，也没有精确的标准答案。因为不管你怎么选择，最后一定是有苦有甜，有利有弊，关键还是取决于每个家庭的具体情况、育儿心态和后续准备，需要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等方面进行综合考虑，仔细权衡，量力而行。其中，尤其不能缺少的是经济条件上的支持。假如家庭经济条件不允许生二胎，那硬是要冲动生二胎的后果很可能会对家庭和谐造成重大冲击。尤其是我国当前符合单独二胎政策的受益人群主要是夫妻一方在大中城市长大的独身子女，另一方在农村或小城镇长大的非独身子女(第一胎女儿的农村家庭允许生二胎，且由于传统观念影响，许多不具备二胎生育资格的农村家庭也会生二胎)，这两种家庭中走出来的年轻人所组建的新家庭，总体来看，经济条件并不宽裕。尤其是在大城市买完婚房并生下第一个孩子后，家庭经济状况并不乐观。因此在获得了二胎准生证后，到底要不要用这个权利，“单独”家庭真的应该综合考量，从长计议。

　　为帮助读者理清思路，从容应对生育二胎挑战，本组封面文章会为你仔细算算生二胎的经济账，告诉你“过来人”的二胎生育经验和建议，帮助你更理性、更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。此外，我们还为你今后打赢漫长的二胎理财攻坚战度身定做了几条锦囊妙计。

　　虽然你可能已经有了生二胎的权利，但不代表你有养二胎的能力。通过完成下面这张自我测试表，能帮助你更理性更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。

　　虽然你可能已经有了生二胎的权利，但不代表你有养二胎的能力。通过完成下面这张自我测试表，能帮助你更理性更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。

　　自我测试篇

　　你有能力养二胎吗

　　正所谓“经济基础决定上层建筑”。是否有能力生二胎，归根到底是个经济问题。家庭资产状况、夫妻收入状况和住房状况等基本经济状况是决定你有否能力生二胎的最关键指标。假如这些指标暂时还不达标，那就要进一步考察带孩子的劳务支持能力，因为养孩子不光要花钱，还要花许多时间精力，对于有经济实力的家庭来说，带孩子的繁重工作可以通过聘请保姆的方式实现劳务外包，没有经济实力的话，就要考虑是否可以通过请祖辈分担等方式来减少这方面的支出。

　　最后有三点特别提醒：家中无老人可分担育儿压力的家庭慎养二胎!高龄产妇慎养二胎!第一胎为儿子的家庭慎养二胎!

　　1.家庭可支配净资产(自住房除外)是否在居住地月平均工资1000倍以上?(如上海2012年社会月平均工资4692元，1000倍即为469.2万元)

　　A。

　　是(恭喜你!哪怕你面对再多的困难，只要你能善加打理手上的资产，同时抚养两个孩子不在话下!)

　　B。

　　否(请转至第2题)

　　2.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的12倍以上且没有房贷?(如上海2012年社会月平均工资4692元，12倍即为56304元)

　　A。是(恭喜你!虽然你眼下的资产可能并不太多，但只要保持这样的收入并持续增长，同时抚养两个孩子也难不倒你!)

　　B。否(请转至第3题)

　　3.丈夫(或妻子)一方收入是否超过居住地月平均工资10倍以上且没有房贷?(如上海2012年社会月平均工资4692元，10倍即为46920元)

　　A。是(恭喜你!有你这样的顶梁柱在，哪怕生完二胎后，你的另一半辞职在家带两个孩子，你们家的经济状况也还能hold得住!)

　　B。否(请转至第4题)

　　4.夫妻双方或一方的父母是否拥有居住地月平均工资1000倍以上的可支配净资产(自住房除外)?

　　A。是(恭喜你!虽然你们小夫妻俩眼下的吸金能力有限，但背后有坚实的爹可以“啃”，相信今后你们抚养两个孩子力有不支时，爷爷奶奶外公外婆一定该出手时就出手，给予经济上的鼎力相助!)

　　B。否(请转至第5题)

　　5.目前是否在居住地拥有产权房且房屋面积为100平米以上的三居室?

　　A。是(请转至第6题)

　　B。否(请转至第7题)

　　6.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的10倍以上且房贷余额在50万元以内?(如上海2012年社会月平均工资4692元，10倍即为46920元)

　　A。是(恭喜你!由于不用为生二胎而换房，以你的收入和负债情况，依然具备养两个孩子的能力)

　　B。否(请转至第7题)

　　7. 夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的8倍以上且有经济实力在居住地换置三房?(如上海2012年社会平均月工资4692元，8倍即为37536元)

　　A。是(好吧，只要你别对养育孩子的要求太高，还是勉强可以把两个孩子拉扯大)

　　B。否(请转至第8题)

　　8.第一胎是否为女孩且已大于5岁?

　　A。是(请转至第9题)

　　B。否(请转至第10题)

　　9.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的6倍以上且有经济实力在居住地换置三房?(如上海2012年社会月平均工资4692元，6倍即为28152元)

　　A。是(好吧，最顽皮的女孩也要比最听话的男孩好带，姐姐照顾弟弟/妹妹也能为父母省下不少心，如果你执意想给你家小公主找个小伙伴的话，那就鼓起勇气，生吧!)

　　B。否(请转至第10题)

　　10.夫妻双方父母是否至少有一方健在、身体状况良好且为当地居民?(或有住房可在当地居住)

　　A。是(请转至第11题)

　　B。否(请转至第12题)

　　11.妻子年龄是否小于35岁且夫妻月收入之和在居住地月平均工资的5倍以上且第一胎为女孩?(如上海2012年社会月平均工资4692元，5倍即为23460元)

　　A。是(有父母帮忙带孩子，妻子也还算年轻，就算收入不算很高，总还不至于陷入财务危机)

　　B。否(请转至第12题)

　　12.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的4倍以上?(如上海2012年社会月平均工资4692元，4倍即为18768元)

　　A。是(好吧，如果你确定想挑战一下自己，那就生二胎吧!)

　　B。否(亲，对不起!你在天朝真心不适合养两个孩子啊!还是先琢磨着怎么才能把第一个娃拉扯大吧!)

　　单独二胎放行这一生育政策的重大调整意味着什么?我国为什么选择现在这个时机出台这一政策?中欧国际工商学院[微博]王建铆教授对此作了解读。

　　专家解读篇

　　人口政策改革仅走了第一步

　　本刊记者 张学庆

　　王建铆教授接受本刊记者采访时指出，独生子女政策短期实际上没有什么问题，长期实行的话就会造成一系列的后果，比如说消费不足。中国现在要转变发展方式，其中必不可少的一个内容就是把原本过度依赖投资的发展方式转变为更加平衡的发展方式，必须是要有投资、要有消费、要有出口，而且消费应该要占更高的比例，因为消费是和民生直接相关的，消费不足意味着牺牲了民生。

　　政策调整势在必行

　　现行独生子女政策不仅从短期看导致消费不足，而且从长期看也是种透支未来的政策。比如这会导致人口年龄结构和性别结构的失衡。去年我国每100个新出生的女婴，对应的新生男婴有118个。一年中新出生的男婴要比女婴多130多万个，这是严重的性别失衡。而且这种情况已持续了近20年，累计起来中国实际上这一代人男性比女性多了几千万个，这将会是非常严重的社会问题。

　　“如果我们不调整政策，必然未富先老，还可能是未富先衰，高增长率就没办法持续下去了。更可怕的是未富先乱，因为如果几千万个年轻男子找不到妻子，对于社会稳定是个非常大的危险。”王建铆说道。

　　再比如说房地产。中国现在搞城市化，未来20年是中国城镇化高速发展的阶段。如果我国人口政策不调整，20年后城市化结束时中国房地产泡沫就会破裂，因为那时，老一代死了，就会剩下大量房产，到时房市不崩盘也要崩盘。“所以说现在调整也是晚了一点，但是晚做比不做要好。当然下这个决心很不容易”。王建铆说。

　　每年多生200万人

　　“这次人口政策的调整，实际只是一个开头，所谓渐进改革就是很多改革措施不是一步到位的，我认为到最终中国必然要全面放开二胎。”王建铆说。

　　为什么现在只做第一步呢?只是放开单独的夫妇可以生育第二胎呢?“主要原因是一些改革进一步的方案还没有搞好。”王建铆说，“比如说你光放开二胎，那么这个性别失衡的问题怎么解决?特别是我们过去遗留下来、积累下来的几千万多余的男性，这个问题怎么解决?一个办法是视而不见，我不考虑这一代人，只考虑下一代人，只要下一代人能够性别平衡就可以了。另一个做法是不仅考虑下一代性别平衡问题，还必须要考虑总人口性别的平衡问题，这就意味着我们要做一些补偿措施，就是放开二胎，在一部分地区、特别是那些性别失衡特别严重的地区。”

　　另外，生育政策调整还涉及到所得税改革。因为中国现在所谓“个人所得税”真是名副其实，只看个人收入，不看家庭收入，也不看家庭抚养人口。如果我们这次调整独生子女政策以后，在个人所得税上作一些改革，允许家庭抚养人口能够抵扣个人所得税，也是非常必要的。因为调整人口政策很重要的一条就是有利于降低储蓄率，提高消费率。但是如果个人所得税这项配套的政策上不去，效果也不明显。另外，我们必须看到这个仅仅是第一步，每年大概也就多生200万人，也就是这个力度对于解决降低储蓄率、提高消费率、缓解今后房地产市场的硬着陆、纠正性别失衡问题都是十分有限的。

　　改革力度还要加强

　　王建铆教授认为，人口政策的改革是中国经济避免滑入中等收入陷阱的必要条件。因为经济改革中不少问题都会使经济增长率下降，调整人口政策可促进消费，使中国经济增长率往上走。中国经济现在就需要有一个温和的反弹，这样才能为全面改革发展创造一个宽松的经济环境。而且当经济呈现这样一种温和反弹态势，家庭才会愿意提高他们的消费。从历史上看，每一次中国经济处于下行阶段，消费比经济下得还要快。“而且这次调整的力度是远远不够的，估计中国经济出现这样一种温和反弹态势的话，要等1～3年，要等到我们第二步人口政策调整的出台。”王建铆强调说。