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可劲儿圈钱然后走人 揭秘高息理财吸金术

http://www.mwnews.cn  2014-11-17 09:41:32   来源:中国网    【字号

  理财公司 高收益 多投多得?

  11月的一天,在人人乐超市门口,有6家理财公司派发传单。他们有着各类的名称——理财公司、财富管理公司、金融公司、投资公司等。这些公司的生意大同小异——承诺收益、募集资金、投资项目。根据投资期限不同,这些产品的年化收益率在8%至18%不等,理财期限越长收益越高。  如果进入这些公司,你就会知道他们有多注重“门面”。有的公司包下写字楼整整一层作为办公区域,里面设有待客厅、会议厅、展示厅、培训厅等各功能区,配有真皮沙发、高级擦鞋器,连为客户准备的咖啡都是现磨的,有的公司甚至在前台配置了4名接待员。

  显然,这些公司奢侈的“派头”给客户吃了颗定心丸。因为他们发现,在理财经理向客户推销高息理财产品时,客户总会担心“万一这家公司跑了呢”,所以他们尽可能地向客户透露一个讯息:“我们这么大规模,不会为了你那点小钱跑路。”

  投资者也吃这一套。一家新开的公司只有两个会客厅和一个80平方米左右的办公区,装修简单,这里没什么客户。记者进去的时候,前台正在化妆。她告诉记者,理财经理都出去“扫街”了,客户一天也来不了一两个。相比起来,那些占满一层楼的公司则风光许多。一家装修奢华的理财公司理财经理告诉记者,他们整个公司一个月做了不到2000万元的业务,她自己一个月就能完成近200万的业绩。

  “缺什么惦记什么”,这是做了两年理财经理后,徐明对这些公司最精辟的总结。两年间,徐明见过兑付的、跑路的、倒闭的。他说,有几个一开业就大排场的公司都出事了。“哪个行业、哪个公司不是从小做到大呢?一上来就那么大手笔不排除做一锤子买卖的可能,抓住了客户心理,短时间内可劲儿圈钱然后走人。”徐明说,他看到的几家出事的公司都是这个路子。

  年化18%?还有更高的

  从记者接触的几家理财公司来看,大都是5万起存,期限以3个月、6个月、一年为主。收益率在12%至16%的居多,有一家公司给出了18%的高息。利息返还方式分为每个月返还和到期一次性返还。按月返息的年化收益率比到期返还的要低。

  一家理财公司理财经理告诉新金融记者,之前这栋楼里有一家公司的年化收益率给到了30%。一般情况下,只要客户“争取”一下,24%至30%的收益率也有可能。“我之前有个客户在一家公司理财,那家公司2万起投,24%的收益。我那个客户跟他们说,我给你5万,你给我40%的利息。客户当时觉得不可能,没想到那个公司竟然同意了。当天就给了他2万的利息,说每个月还能返2000元,但就返了两个月,那个公司卷包走了。”该理财经理说。

  这些理财公司的操作模式大致相同——投资者把钱交给理财公司,理财公司再去投资项目。不同的是,有的公司主打股权投资,有的则是债权投资,在债权投资中,有的借款对象是个人,有的借款对象是企业。

  “我们与客户建立的是债权转让关系。你把钱交给我们,我们给你匹配优质客户。比如你投资5万元,我们给你匹配三个不同的借款人,这样大家风险分摊一些。这些借款人都是把房产抵押给我们的,如果他们不还钱,我们有权处理他们的资产。换句话说就是你先把钱借给我们,我们再把钱借给借款人。如果客户不还钱,我们会先把钱还给你再去追偿。”环球置地大厦一家主打“P2P”模式的理财公司理财经理告诉新金融记者,这家公司每天都有一个为客户准备的资金池以备可能会出现的坏账。“我们是居间合同,投资者和我们签合同,不能和借款人见面,借款人和我们签了一个他项权协议。而且借款人不愿意见投资者,因为不好意思。”该理财经理说。

  这些理财公司的操作模式大致相同—投资者把钱交给理财公司,理财公司再去投资项目。不同的是,有的公司主打股权投资,有的则是债权投资,在债权投资中,有的借款对象是个人,有的借款对象是企业。

  “我们与客户建立的是债权转让关系。你把钱交给我们,我们给你匹配优质客户。比如你投资5万元,我们给你匹配三个不同的借款人,这样大家风险分摊一些。这些借款人都是把房产抵押给我们的,如果他们不还钱,我们有权处理他们的资产。换句话说就是你先把钱借给我们,我们再把钱借给借款人。如果客户不还钱,我们会先把钱还给你再去追偿。”环球置地大厦一家主打“P2P”模式的理财公司理财经理告诉新金融记者,这家公司每天都有一个为客户准备的资金池以备可能会出现的坏账。“我们是居间合同,投资者和我们签合同,不能和借款人见面,借款人和我们签了一个他项权协议。而且借款人不愿意见投资者,因为不好意思。”该理财经理说。

  正常情况下,借款人从理财公司渠道贷款成本没有低于22%的。一些地产商企业借款,给出的利息会高一些。理财公司除去给投资者的收益外,公司一个项目差不多赚6至8个点的手续费。而在非正常情况下,高息诱惑不排除有公司蓄谋跑路的可能。

  随后,这个经理给记者出示了一张债权转让合同,其中为投资者匹配的借款人均有房产编号。记者问道:“借款人把房产抵押给你们,你们的资金有保障。我把钱交给你们打理,如果你们跑了怎么办?你们拿什么保证我的资金安全?”该经理仅一味强调:“我们这么大盘子是不会跑的。”硬件保障则没有。

  “我不知道投向”

  徐明告诉新金融记者,很多时候,投资者把钱打到理财公司老板的个人账户中,公司老板可随意提取。而一些号称打到对公账号的公司,实则是为自己的关联企业募资。一家从事股权投资的理财公司理财经理向新金融记者介绍,他们公司的年化收益率为18%。该公司只有一个养老地产项目,预计总募集资金为10个亿。据他介绍,目前该项目已募资过半。“这个项目也不是我们集团自己的,是浙江一个企业的,我们只是负责给这家企业募资。这个筹建养老地产的企业是当地一个大集团,其有一块空地要做旅游度假村,中间有一部分计划建养老别墅。这块地皮价值3个亿,但是其需要10个亿,因为没有足值抵押物,没办法从银行贷款,所以找到我们。他们把股权过到我们名下,如果对方跑了,有股权在我们这。”

  当记者问及“如果借款企业盖楼盖到一半跑了,而理财公司又无能力继续完成工程,守着那片烂尾楼要如何处置”时,该理财经理无言以对,仅表示,“人家也是大集团,不会因为一点钱就跑了。这种情况从未遇见。”

  随后,该理财经理拿出一本近半个月的成交记录,记录显示,投资者投资金额在10万至100万不等,以老人居多。“这礼拜五还能进账120万,这是一个老客户了,去年就在这做。投资者还是以老人为主,年轻人没钱。我们在"扫街"的时候,传单也主要发给老年人。”据该经理介绍,这家公司是所属集团在全国40多家分公司中的一家,目前这个项目是第三期项目,仅一个月这家公司就筹集了1300多万。“很多老人有贪小便宜的心理,容易看中高息而投资,而且不少老人金融知识匮乏,好忽悠。”徐明说。

  据徐明介绍,正常情况下,借款人从理财公司渠道贷款成本没有低于22%的。一些地产商企业借款,给出的利息会高一些。理财公司除去给投资者的收益外,公司一个项目差不多赚6至8个点的手续费。而在非正常情况下,高息诱惑不排除有公司蓄谋跑路的可能。

  据了解,目前融资方中不乏地产商的身影。“我手里现在就有一个做地产的借款企业,融资800万,就用一个月,给到4分息。个人借款人中,现在做加盟的比较多。前一段时间,借钱干洗浴的特别多,现在不行了。其实他们从银行贷款的话,成本也不低,而且周期还长。”徐明透露,理财经理本应该熟知贷款投向的,但是之前他就职的一家公司,理财经理竟不被允许知道资金投向。“我当时在的时候也问过几次(投向),公司说查不了。”

  100万提2万

  通过徐明的介绍,记者找到了这家公司。该公司理财经理告诉记者:“我们就是卖理财,不知道贷款投向。借款人资质都由贷款部审核,这些信息不公开,我们也查不到。”该理财经理表示,一般投资者很少关心贷款投向,他们关注的是收益率和返点期限。徐明透露,一些理财公司背后都有背景,只要“他们”不出事,这些公司应该问题不大。“不过我听说一家公司的靠山前些日子被限制出境了,如果靠山倒了,这家公司基本就完了。”徐明说。

  采访中,没有一家公司单纯地为借贷双方提供信息服务,他们的操作如出一辙—承诺利息、吸收资金、放贷。

  在一些公司里,投资人的资金直接打入理财公司老板的个人账户中,而有的则打入理财公司的对公账户里。对后者而言,“打入对公账号”成为理财经理对外销售的一个“卖点”。

  前述股权投资公司的理财经理告诉记者,投资者把钱打入该公司在某国有银行的对公账号中,这笔钱受到银行监管,为此该公司向银行支付募集资金的千分之一作为监管费用。由于借款企业工程分期,一般需要多少钱要向银行申请,银行从账户里给其拨款。如果理财公司老板要想动里面的钱,一天最多取5万,连续取三天这个账号就被冻结了,所以不会存在公司跑路的情况。“如果将来借款企业没有钱还,我们直接把股权给银行,银行就把钱给我们撤出来了。我们与银行是委贷合作,我们委托银行给这家企业贷款。”该理财经理解释说。随后记者致电该银行核实此事,该银行客服表示,目前没有这项记录。

  尽管风险漏洞百出,但这些公司的生意还算不错。徐明称,这得益于理财公司给理财经理开出的薪资诱人。通常,理财经理主要的收入来源是业务提成。

  两年间,徐明换了三家公司,现在在一家能给他一个更高佣金的公司就职。“以前那个公司的返点高,能达到2点多,但是没有基本工资。现在这个公司给我的返点不到2个点,但是如果能做到100万以上的业绩,能有4600元的底薪,上个月我做了110万业绩,拿了2万多。”徐明说。

  虽然从前几家公司离职,但徐明仍给它们兼职带点客户。如果客户不满意徐明就职这家公司的产品,徐明就带客户到他之前就职的那几家公司看看,如果业务做成了,徐明也能从中抽点提成。

  徐明的工作状态似乎是这个圈子里的普遍现象。在这个圈子里,人员流动性极大。一个楼里那么多家类似的公司,只要有业绩不错的理财经理,就会被高薪挖走。

  一般情况下,理财经理没有固定的工作时间。很多理财经理大部分的时间都是拿着传单去超市、市场等老人聚集的地方“扫街”。据了解,不少公司鼓励理财经理帮忙招聘更多的理财经理,最好是“带单入职”,那样的话,公司会给他们另外一笔奖励。“我没有跟朋友谈过"带单入职",说实话,有些投资的风险还是很大的。”徐明说。

  天津天允律师事务所律师高明在接受新金融记者采访时表示,目前一些理财公司的做法涉嫌非法集资。“其实,承诺收益率在10%以上的投资就应该警惕了,目前很多企业投资的法律风险很大。有的投资现在能返息,但本金能不能回来都是个问题。”高明说。

  新金融记者 宁广靖