“有钱就投资，没钱就透支”，年轻人的消费习惯让招商银行(600036,股吧)的信用卡业务比预期提早4年盈利，该行行长马蔚华近日在博鳌亚洲论坛就此表达“谢意”。而记者从数家银行则了解到，目前信用卡的客户中，30岁以下的年轻人占据半壁江山，虽然透支额度平均不足3000元，但已成为银行手续费收入增长“蓝海”，不少银行均表示信用卡消费分期、账单分期是银行在刷卡手续费下调背景下，实现这一业务盈利的重要手段。

　　银行为了吸引年轻人，在营销手段上也不断推陈出新。招行近日就推出信用卡智能客服平台，通过首创的“微信客服”和“QQ客服”模式，颠覆现有电话客服为主的服务模式，这对年轻人来说操作更加轻松便利。

　　信用卡与储蓄卡不同，提取现金一般会产生较为高额的费用，虽然对银行来说是利润来源，但这部分的风险也较大，需要银行更严密的风控措施。相关人士表示，如果发现持卡人逾期还款次数增多，银行就会催收得更加频繁，情况严重的还会降低透支额度。

　　另外，如果发现持卡人的行为异常，如在某固定地点数次大额刷卡消费，银行就会特别谨慎，“这种行为与套现就很像。”银行业人士指出，总之银行对风险判断主要还是依靠对消费行为的精细分析。

　　刷卡手续费下调将致

　　银行收入减少75亿元

　　一位银行信用卡部门的相关负责人指出，银行信用卡的业务收入主要来自三个部分，一是商户的刷卡手续费，二是持卡人所交的年费，三是各类分期业务的收入。而自今年2月25日起，银行卡刷卡手续费新方案实施。新方案适当下调了餐饮、百货和超市类等商户的发卡行服务费和清算组织网络服务费，整体降幅超过20%，最高下降幅度接近4成。

　　按2012年银行卡刷卡交易数据测算，刷卡手续费下调将致银行收入减少超过75亿元。据此数据推算，今年银行业减收或超100亿元。据悉，不少银行现在都将精力集中于开拓信用卡业务分期这片“蓝海”中。招行2012年年报就提到，银行卡手续费比上年增加14.66亿元，增长33.63%。这其中一个主要的因素就是“受信用卡分期业务影响”。

　　分期手续费

　　成各家银行争夺重点

　　近期光大银行(601818,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等数家银行还对账单分期和消费分期的收费规则进行了调整。目的就是为了增加信用卡的收入。部分国有大行则在信用卡分期购车业务方面加大投入吸引人气。

　　一位总部位于广州的某银行高管也向记者表示，“今年将大规模推广消费分期和账单分期等业务，通过努力，预计全年可以实现信用卡业务盈亏平衡。”

　　看数据：

　　3.31亿张

　　截至2012年底，各家银行信用卡累计发卡量达3.31亿张，同比增长16.0%。

　　年轻客户占一半

　　某家总部位于广东的股份制银行给本报记者提供的数据显示，该行的客户群体中，21～25岁占比为18%，26～30岁占比为30%，这也就意味着30岁以下的客户占据了该行客户将近一半。

　　大额透支随年龄增长而增加

　　还有一家银行则透露，在具体的透支额度上，25岁的客户有8成的透支金额在3000元以下，25～30岁的客户中则有7成透支金额少于3000元。