不少市民缺乏基本知识和原则导致投诉产生

　　理财提醒

　　临近3·15，记者调查发现，不少市民在使用信用卡时没有注意一些事项，购买理财产品时缺乏一些基本知识和原则，导致了一些问题的产生。为此，记者整理了一些信用卡使用过程中需要注意的事项，提醒消费者谨慎消费。

　　信用卡消费：勿盲目开卡 须按时还款

　　　　提示一：切忌盲目开卡

　　专家提醒，即便是有许多的优惠和礼物，消费者也不应该为了小便宜而盲目开卡，“卡片要选择适合自己的，最多不要超过三张。”某股份制银行信用卡中心林先生告诉记者。

　　其实各家银行信用卡优惠都是有针对性的，喜欢购物的可选择有购物积分多的卡;喜欢看电影，一些银行信用卡中心长期都在和某些影院合作，可以配备一张;如果是“空中飞人”，可以选择与航空公司联名的信用卡积累里程。

　　　提示二：要记清还款时间

　　很多消费者都存在这样的一个问题：“记不清自己的信用卡还款日期。”事实上，每家银行的信用卡还款日都不一样，且都并非是按照自然月来计算，因此消费者手头上的卡一多，难免会记不清还款日期。最好能自动关联一张有钱的储蓄卡用以还款，这样可以避免忘记还款而带来的利息支出。

　　提示三：积分消费有期限

　　现阶段，不仅信用卡有积分，包括百货公司会员卡、移动电话卡等都存在会员积分这一说。但是，这些积分都是有消费期限的。“大多银行都有信用卡积分商场，可以兑换礼品或者是机票或是返还现金。大多数银行是不会通知积分到期的。”林先生介绍说。

　　　提示四：谨防还款逾期

　　很多人都以为，欠了信用卡的钱之后还上了就没问题了，殊不知，如果还款逾期严重或者是时间较长，会被纳入央行征信系统内，成为“污点”。

　　“一般来说如果刚出现逾期或者是逾期时间不长，都不至于马上被纳入系统的，因此这个时间点还是可以控制的，甚至有的刚出现逾期的还能和银行沟通马上还款免罚息。”林先生表示。

　　(记者李婧暄)

　　　银行理财产品消费：做好评估 看清收益

　　　　提示一：认真做好风险评估

　　银监会规定，购买银行理财产品的客户需要先做风险评估，不过很多投资者并不重视这个评估。事实上，做好风险评估是购买理财产品的第一步。

　　根据银监会的规定，目前银行将理财产品的风险等级分为5个级别，其中1级最低，5级最高。一般不建议投资者购买高于自身抗风险等级的理财产品，目前银行所售理财产品的等级大多在1~3级。

　　　提示二：预期不等于实际收益

　　银行理财产品所说的收益为“预期年化收益率”，这不等于实际收益，而很多市民不清楚。实际收益取决于理财产品期限、金额和预期年化收益率。

　　具体而言，市民购买理财产品的实际收益=理财本金×预期年化收益率×(实际理财天数/365)。如购买一款90天，预期年化收益率为4.5%，起点为5万的理财产品，其实际收益约为555元，实际收益率仅为1.1%。

　　提示三：销售期兑付期不计息

　　值得注意的是，银行理财产品在预售期和对付期都是不计任何利息。这也就意味理财产品的收益并不如宣传的那么美，市民在选择不同银行的不同理财产品时不要只看其预期收益，更要看实际收益。比如同样是上述理财产品，预售期和兑付期的天数越长，其实际收益就越少，因为钱被闲置了是不产生任何收益的。一般而言，预售期在7天左右，兑付期在1~3天左右。

　　提示四：谨慎选择不熟悉产品

　　银行理财产品通常投资固定收益类品种，包括债券、资金拆借、同业存款、信托计划等。但每个人熟悉的投资领域并不相同，理财师建议对不熟悉的产品在购买时一定要谨慎。买熟不买生，专心做一种理财产品。(记者李震)