如何让“老有所养，小有所依”?章先生婚后有房无贷，存款略有富余，对于马上想生个宝宝的他来说，如何为宝宝存一笔育儿基金，如何为老人攒一笔养老基金，都考验着80后章先生的“财商”。

　　文本刊实习生刘昕

　　新婚燕尔，章先生和太太都沉浸在幸福之中。对于未来的新生活，夫妻俩都有一番美好的规划。

　　“我们俩都30多了，真是时不待我呀。婚前就和太太商量过，婚后我们打算马上生一个宝宝，两家老人可都早盼着啦!”章先生的言语中透漏着丝丝甜蜜。

　　尽管生活过得有滋有味，但章先生婚后也体会到了自己对于家庭的责任。“婚前，我只要照顾好自己的父母，婚后我还要照顾好自己的小家庭。在我和太太的计划里，我们马上还会有一个期待以久的宝宝。我突然意识到自己所肩负的责任，必须现在就未雨绸缪早做准备。”章先生一手托着脑袋，略带沉思状。

　　育儿计划早做准备

　　“20多岁的时候贪玩，觉得单身很自在。一晃到了30多岁，突然觉得两个人才是生活，有个宝宝才叫家。想要肩负起一个家庭的责任，就需要宽厚的臂膀。”章先生如是说。

　　既然有明确的育儿打算，章先生就想早做准备。毕竟从怀孕开始，大大小小的各类检查、孕妇营养、孕妇生活用品以及到最后的生产，账单会纷至沓来。章先生说他的一位朋友光怀孕期间就花了3万多元。随着宝宝出生，从奶粉、尿布、铺食、医疗、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本开销。等到宝宝上学那花钱简直是如流水，各种课外学习班、补习班的学费都涨成了天文数字。面对未来这么大一笔持续支出，章先生每月都有固定存一笔育儿基金，以防等有了宝宝资金出现捉襟见肘。

　　所有做父母的心情都是一样的，章先生也是如此，他想给宝宝创造一个良好的成长环境。

　　赡养老人责无旁贷

　　章先生不仅责任感很强，对父母也非常孝顺。自从上班开始每月都会固定补贴家用，婚后依然如此，补贴的金额从最早的500元涨到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，这么多年父母不仅没花这笔钱还把它存了起来，等到他结婚再添上老两口自己的积蓄一并交给章先生让他去筹办婚礼。

　　对于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他们家老房子拆迁，按照章先生的计划，分的一套二室一厅给父母养老，而自己拿现钞另外购置婚房。可是父母斟酌一番后觉得贷款买房儿子压力过大，因此，父母把分到的一套二室一厅让给儿子做婚房，自己在动迁时补差价买了一套一室一厅。

　　父母为了儿子的无私付出，章先生都铭记于心。作为儿子，他觉得自己不仅有义务赡养他们，更有责任使他们的晚年过得幸福无忧。

　　家庭存款略有富余

　　章先生目前每月税后收入1.5万元，太太每月税后收入1.2万元，没有任何家庭负债，两人工作多年积累下了75万元的存款。原本就生活过得并不浮夸的夫妻俩，在计划养宝宝后更是有意识地控制支出。

　　家庭责任感极强的章先生表示，希望能有一套适宜的财富规划方案，帮助他实现育儿、敬老和自身养老保障。

　　资产巧配置老幼可兼顾

　　文本刊金融工作室国家理财规划师邢力

　　前两年，《双面胶》、《裸婚时代》等关注新婚生活的电视剧很受关注，今年的荧屏则一窝蜂主打《小爸爸》、《辣妈正传》、《孩奴》等育儿剧，《爸爸去哪儿》的大热更是把育儿话题推向高峰。此时章先生刚完成人生大事，又将享受初为人父的喜悦，可谓既应景又可贺。

　　四点建议供参考

　　章先生是一位做事细心，有强烈家庭责任感的丈夫，对于生养孩子将面临的经济压力有清晰认识。但从经济状况看，章先生夫妇目前收入不低，支出也比较节制，尤其是相当部分孝敬父母的支出等于让父母代为储蓄，加上有房无贷，而且章先生夫妇目前都处于事业上升期，将来收入将有增无减，所以不必对未来养育子女的经济负担有太大压力。但有几点理财建议供考虑。

　　首先是保险。目前章先生夫妇有房无贷没有保险尚问题不大，但将来有了孩子后，就应该给夫妇俩购买足额的定期寿险、重大疾病险和意外险，避免将来父母万一发生不幸时，使孩子的成长和教育受到经济上的牵制。

　　其次是汽车。孩子出生后，无论是带孩子就医还是外出郊游，有辆私家车会方便很多，汽车也可以作为章先生上班的交通工具。以章先生目前的收入和资产状况看，完全有能力购买和使用一辆10万～15万元的低油耗家庭型轿车，购车时一定要安装儿童安全座椅。如需上班驾车往市中心方向，最好能拍张沪牌，否则也可上外地牌照节省上沪牌的费用。

　　第三，章太太可算高龄产妇，怀孕期间需格外注意身体保养和营养摄入，产后恢复速度可能较慢，因此最好聘请经验丰富的月嫂，哪怕贵点也无妨。另外章先生父母和岳父母都年事已高，假如老人身体允许能帮忙带孩子是再好不过，如果不行，做完月子后，就要考虑长期聘请保姆，这也是一笔不小的开支。或者也可考虑章太太辞职做全职太太照顾孩子，那么对章先生拓展财源的要求就更高了。

　　最后，章先生夫妇平日支出就较为节制，有了孩子后也可以采取各种办法节省不必要的支出。比如奶粉可请亲友从海外代购，既比国内便宜，质量也相对更有保障;玩具、童车等用品可以问稍早生育孩子的亲戚朋友借，这些物品使用期很短，没必要花大价钱;儿童服饰则可网上淘，不是只淘便宜货，而是选性价比高的童装;稍大点上幼儿园时，也不一定要选择学费上万元的私立幼儿园，各种早教班也不一定要跟风上，过早开发孩子左脑智力反而会扼杀孩子的想象力，不利于孩子长远发展。

　　储蓄亟待重新配置

　　当然，孩子出生后就意味着各种账单会纷至沓来，而且随着年龄的增长，各种生活和教育支出必然会不断增长。尤其到了高中以后，如果选择出国留学自然需要一笔不菲的教育支出，就算在国内参加高考，各种补课培训支出也是难免的。这就需要章先生一方面在自己的事业上继续努力打拼，争取获得更高的薪资收入，另一方面也需要赶快打理手中的80余万元储蓄。

　　建议6万元活期储蓄可购买余额宝等货币基金，申赎方便，无风险，收益率远高于活期储蓄，可作为家庭备用金。75万元定期储蓄到期后可分为3份，1/3购买股票型基金，A股市场熊市已超6年，目前介入系统性风险较低，可借此博取高收益;1/3购买流动性相对较高的债券型基金，作为防御类资产，还有1/3可购买收益率在8%左右的中长期信托产品或分级基金的稳健份额，后者若买入时点选择合适，算上折价每年也可获得7%以上的固定收益。

　　另外章先生还可以将每月结余的一半定投指数基金，作为孩子将来接受高等教育的经费和自己养老的额外补贴。要注意的是，A股市场波动率较高，在下轮牛市高位应结束定投，锁定收益，待到市场重新走熊后再进行新一轮定投。

　　孝敬父母重在精神

　　最后，让父母晚年过得幸福无忧，除了经济上必要的支援外，更重要的是子女平日里精神上的抚慰，常回家看看。毕竟，就算孝敬父母很多钱，父母也不见得会用，帮你存银行反而是种资源浪费。与其给钱，不如多给父母买点好吃的，多带父母逛街买点新衣服，每年带父母做一次全身体检，若父母腿脚还利索，每年带父母出国旅游一次，这会让父母感受到更强的幸福感。